加拿大移民美国养老金（在加拿大想退休）

早早实现财务自由，提前退休是时下流行的生活方式。然而，理想很丰满，现实很骨感。蒙特利尔银行（bmo）最近的一项调查显示，加拿大人现在认为他们需要攒够$170万才能退休！

这个惊人的数字是自13年前 bmo 首次开始对加拿大人的退休预期进行调查以来的最大值，比2020年的140万退休储蓄目标足足提高了20%。

bmo financial group 财富分配和咨询服务主管 caroline dabu 表示，这一结果反映了加拿大人对当前经济状况，尤其是通货膨胀和物价上涨的担忧。“普通人会感受到不断上升的通胀成本。因此，看到加拿大人觉得他们绝对需要更多钱才能退休，我们毫不奇怪。”

加拿大的年度通货膨胀率在2022年夏季达到8.1% ，创下40年来的新高。此后在12月降至6.3%。bmo economics预计，加拿大的消费者物价指数（cpi）到今年年底将下降到3%左右。

2022年加拿大通货膨胀率的急剧上升超过了工资增长，削弱了大多数家庭的购买力并加剧了人们对未来的担忧。bmo 的调查发现，只有44%的加拿大人相信他们将有足够的钱按计划退休，这一比例比2020年降低了10%。

但是， dabu 认为，170万这个数字更多地反映了加拿大的经济状况，而不是现实生活中必需的退休储蓄。许多人高估了他们需要为退休准备的钱。“这确实因人而异，但我认为170万元过高了。”

更明智的做法是根据不断上升的通货膨胀对退休计划进行调整。例如，如果你还是职场新人，那每个月可以稍微增加储蓄；如果你的职业生涯已接近尾声，则可以进行现金流调整。而且，这些变化不一定要大刀阔斧地进行。

谈到退休规划，dabu说，知识就是力量。首先是心中有数，知道自己需要存多少钱才能退休。“在调查中，我们注意到53%的加拿大人不知道他们需要多少钱才能退休。”

而通过与专业财务顾问合作并根据个人情况制定目标和计划，就可以计算出适合自己的退休储蓄数额。“信心的增强来自于知道自己需要存钱的确切数字，以及将如何实现目标，” dabu补充说。

道明银行（td）的另一项调查显示，市场波动正在影响加拿大人的储蓄习惯。超过一半的受访者 (56%) 表示他们关注的是如何度过下一年，而不是未来的财务安全。

随着加拿大进入 rrsp 季节，59%的人表示去年没有进行任何投资，而62%的人表示市场风险太大，他们现在无法投资。

安省金融服务监管局最近的一项民意调查还发现，大多数人需要更多的鼓励来为退休储蓄。调查显示，78%的受访者立即签署了工作单位的养老金计划，但只有64%的人缴纳了符合匹配条件的最高供款额。

bmo 调查发现，千禧一代和 z 世代加拿大人目前最担心自己的储蓄和投资能力。然而，所有年龄组的受访者（74%）都表示担心当前的经济将如何影响他们的财务状况，59%的人表示经济状况影响了他们实现退休目标的信心。

在加拿大，要为退休做准备，除了自己努力攒钱，还应该利用好政府提供的财务支持，主要包括oas和ccp。

什么是 oas？

oas 代表老年保障金（old age security），是加拿大所有65岁以上老年人的普遍福利，在大多数情况下，您无需申请，会在65岁生日时被自动纳入这一计划，然后每个月都可以收到钱。

2022年，每月 oas 最高金额为685.50元（平均为 666 元）。当领取人年满 75 岁时，金额将再增加 10%。

要领取到最高金额的 oas，有两个重要条件：身份和居住时间。您首先必须是加拿大公民或永久居民，并且在18 岁之后在加拿大居住至少 40 年。这样才能领到最高额的oas。

如果只在加拿大住了20年，那么您仅有资格获得部分款项。如果是在这个国家居住不到10年的新移民，则根本没有资格领取oas。

oas的金额还与您的收入有关。这里的收入包括来自投资、公司养老金和注册退休储蓄计划（rrsp）中提取的款项。

2022年，年收入达到8.2万元，您的oas金额就会开始减少。如果年收入达到上限（65至74岁的人约为13.46万 元，75岁及以上的人约为13.73万元），就完全领不到oas了。

在加拿大，大约有15%的老年人因为收入太高享受不到oas。

什么是 cpp？

cpp代表加拿大退休金计划（canada pension plan），适用于在加拿大工作、赚取收入和报税的人。

要符合领取cpp的资格，您必须工作赚钱、申报工资收入并提前向养老金计划供款。

对于加拿大人来说，只要工作，向cpp计划供款就是强制性的。但是供款的金额计算并不简单，原则是对应退休前收入的33%，而且跟随平均工资逐年变化。一个简单的办法是登录加拿大税务局（cra）网站进行查询。

从2023年1月1日起，cpp供款又提高了。年度退休金收入上限将从2022年的6.49万元增加到6.66万元。基本免税额度仍为3500元。雇员和雇主缴费率为5.95%，高于2022年的5.7%。个体经营者缴费率为11.9%，高于2022年的11.4%。

与oas强调身份和居住时间不同，cpp金额取决于一个人的工作经历。整体而言，您在工作年限内供款越多，您退休后每月的 cpp 支票就越丰厚。